고물가, 고금리, 고환율 시대를 살아가는 2030세대는 자산 형성과 소비 선택에서 점점 더 제약된 환경에 놓이고 있습니다. 특히 비정규직, 프리랜서, 단기 근로자 등 소득이 낮고 불안정한 청년층은 기존 금융상품의 대상에서 소외되기 쉬웠습니다. 이러한 구조적 어려움을 해소하고자, 최근 정부와 금융기관들은 소득 하위 청년층을 위한 맞춤형 금융상품을 속속 선보이고 있습니다. 오늘은 이러한 상품들이 어떻게 등장하게 되었는지, 주요 상품의 조건과 특징은 무엇인지, 그리고 실제 선택 시 주의할 점은 무엇인지를 소개해드릴 예정입니다.
청년층의 경제적 현실과 맞춤형 상품이 등장한 배경
2030세대는 학자금 상환, 불안정한 취업 구조, 높은 주거비용 부담 등으로 인해 자산 형성의 시작점 자체가 뒤처지는 상황에 놓여 있습니다. 한국은행 자료에 따르면, 만 19세~34세 청년의 평균 순자산은 1,300만 원에도 못 미치며, 이는 전 세대 평균의 절반에도 미치지 못합니다. 특히 저소득층 청년은 적금조차 제대로 들기 어려운 상황이 지속되고 있습니다.
기존 금융상품들은 대부분 신용등급, 소득 규모, 정규직 여부 등을 기준으로 가입 조건이나 혜택이 설정되어 있었습니다. 이는 청년층 중 비정규직 또는 프리랜서 소득자에게 실질적인 배제를 의미했고, 금융소외 계층의 사각지대를 더욱 키웠습니다. 이러한 문제를 인식한 금융당국과 시중은행들은 2023년 이후 청년 맞춤형 금융상품 개발에 본격적으로 나서기 시작했습니다. 특히 소득 하위 70% 이하의 청년층을 대상으로 한 정책형 금융상품이 본격화되면서, 금융 시장은 보다 포용적인 방향으로 전환되고 있습니다.
대표 금융상품 비교 분석 – 소득 조건별 맞춤설계
2025년 현재, 정부 주도 또는 민간 금융기관이 출시한 주요 청년 대상 상품 중 ‘소득 하위 청년’을 위한 대표적 금융상품은 다음과 같습니다.
청년도약계좌
가입대상: 만 19~34세 청년 중 연소득 7,500만 원 이하, 근로·사업소득 있는 자
핵심 혜택: 매달 70만 원까지 납입 가능, 최대 10년간 정부지원금 포함 약 5,000만 원 자산 형성 가능
소득 하위 60% 이하는 매칭 지원금 비율 확대, 일반 청년보다 더 많은 정부지원금 제공
청년내일저축계좌가입조건:
중위소득100%이하 가구의 청년(만 19세~34세)
지원 내용: 월 10만 원 납입 시 정부가 최대 30만 원까지 추가 적립, 3년간 유지하면 총 1,440만 원 수령 가능
특징: 자산 형성 뿐만 아니라 금융 교육·상담 이수 등을 통해 종합적인 금융 역량도 강화
청년희망적금
대상: 총급여 3,600만 원 이하의 청년 (만 19~34세), 직전 3년간 금융소득 종합과세 대상이 아닌 자
특징: 2년 만기 시 저축 장려금 최대 36만 원 지급 + 이자소득 비과세 혜택
의의: 복잡한 조건 없이 저소득 청년에게 단기 금융 혜택 제공, 정부 부담 적은 대신 혜택도 소규모
시중은행 민간형 청년 금융상품
예: 하나은행 ‘청년우대정기예금’, 신한은행 ‘희망키움적금’
공통점: 소득요건이나 주거지원 조건 충족 시 우대금리 적용
차이점: 정부 매칭금은 없으나 금융권 자체 재정으로 금리 지원, 적립 한도는 월 50만 원 내외
금융상품 선택 시 고려할 점과 향후 과제
맞춤형 금융상품은 조건이 맞기만 하면 분명 도움이 되는 제도지만, 상품 선택 시 무작정 가입하기보다 본인의 상황을 분석하고 전략적으로 접근하는 것이 중요합니다. 자신의 소득·근로형태를 기준으로 판단해서 선택해야 합니다.
정규직 중심의 정책형 상품은 근로 소득을 증빙할 수 있는 경우에 유리하고, 프리랜서, 플랫폼 노동자 등은 은행 자체 상품이나 단기형 고금리 적금을 활용하는 편이 현실적입니다.
소득 하위 요건 기준이 ‘개인 기준’인지, ‘가구 기준’인지도 반드시 확인해야 합니다.
일부 정책형 상품은 정해진 기간 동안 정기적 납입을 전제로 혜택이 제공됩니다. 예를 들어 청년내일저축계좌는 3년간 월납입 지속 조건이 있으며, 해지 시 정부지원금 회수 가능성도 있습니다.
단순히 혜택만 보고 가입할 것이 아니라, 본인의 납입 여력과 미래 계획을 고려한 판단이 필요합니다.
많은 청년이 해당 제도를 몰라서 신청 기회를 놓치고 있습니다. 신청기간, 대상자 선발 조건, 소득 기준 조정 등은 매년 바뀌기 때문에 관련 기관의 공지사항을 수시로 확인해야 합니다.
또한 정책형 금융상품은 정부 예산과 직결되므로 지속 가능성 확보가 중요합니다. 1~2년 단기 시범사업에 그치지 않고, 상시 운영되는 제도화가 필요합니다.
2030 세대, 특히 저소득층 청년을 위한 금융 상품은 이제 '선택적 혜택'이 아닌 사회 안전망의 일부가 되고 있습니다. 자산 형성의 출발점에서부터 불평등이 시작되지 않도록 제도적 설계를 더욱 견고하고 효과적으로 개선해야 합니다.
정부와 금융기관은 단순히 상품만 제공하는 것이 아니라 금융 교육과 상담을 제공하고, 소비자가 자신의 선택에 대한 주인의식을 가질 수 있는 구조를 만들어야 합니다.
그리고 가장 중요한 것은 젊은이들 스스로가 자신의 재정 상황을 이해하고 자신에게 가장 적합한 재무 전략을 고려할 수 있는 역량을 강화해야 한다는 것입니다.